حاسبة قسط تمويل السيارة (مقارنة 3/4/5 سنوات)

ماذا تحسب هذه الأداة؟

تحسب هذه الأداة قسط تمويل السيارة الشهري في السعودية، لكن بطريقة فريدة: تعرض ثلاث مدد تمويل في وقت واحد (3 / 4 / 5 سنوات) على نفس المعطيات، حتى ترى مباشرة الفرق في القسط الشهري والفوائد الإجمالية. كما تضيف تكلفة البنزين الشهرية وتكلفة التأمين الشهرية لتعرف التكلفة الإجمالية للملكية (Total Cost of Ownership) لا القسط وحده.

أساس المعادلة ومصادرها

المعادلة الأمورتايزية القياسية للقسط الشهري:

M = P × r ÷ (1 − (1+r)^−n).

حيث: P = أصل التمويل (سعر السيارة − الدفعة الأولى)، r = الفائدة الشهرية (السنوية ÷ 12)، n = عدد الأشهر.

ضوابط البنك المركزي السعودي (SAMA):

• الحدّ الأقصى لمدة تمويل السيارة في البنوك التقليدية: 5 سنوات (60 شهراً).
• شركات التمويل المتخصّصة قد تمدّد إلى 7 سنوات.
• الفائدة/الربح السنوي يتراوح بين 4-9% بحسب البنك ونوع السيارة (جديدة/مستعملة) وشخصية المقترض.

أسعار البنزين (Saudi Aramco، Q2 2025):

• بنزين 91: 2.18 ر.س/لتر.
• بنزين 95: 2.33 ر.س/لتر.

الحاسبة تستخدم 95 (الأكثر شيوعاً للسيارات الحديثة) ومتوسّط استهلاك 14 كم/لتر (السيارات الصغيرة-المتوسّطة).

تكلفة التأمين: تقريبياً 5% من قيمة السيارة سنوياً للتأمين الشامل (راجع حاسبة التأمين للتقدير الدقيق).

معادلة التكلفة الإجمالية الشهرية:

= القسط الشهري + (كم/شهر ÷ 14 × 2.33) + (قيمة السيارة × 0.05 ÷ 12).

شرح المدخلات

• سعر السيارة: السعر الكامل من المعرض (شامل ضريبة القيمة المضافة 15%، استبعد رسوم لوحات/تسجيل).
• نسبة الدفعة الأولى (٪): من 0 إلى 30 عادة. الزيادة تخفّض القسط والفوائد لكنها تستهلك مدّخراتك السائلة.
• نسبة الفائدة السنوية (٪): ما يعرضه البنك. اطلب ثلاثة عروض على الأقل (بنك إسلامي + بنك تقليدي + شركة تمويل) قبل الالتزام.
• الكيلومترات الشهرية: متوسّط ما تقطعه. للوصول للعمل وحده 1,500 كم/شهر تقريباً، مع الجولات العائلية 2,500-3,500 كم.

أمثلة عملية

1. سيارة بـ80,000 ر.س، دفعة أولى 20%، فائدة 6%، 1,500 كم/شهر: تمويل 64,000 → قسط 3 سنوات ~1,950 ر.س، 4 سنوات ~1,500، 5 سنوات ~1,237. التكلفة الإجمالية لـ5 سنوات: 1,237 + 250 (بنزين) + 333 (تأمين) = ~1,820 ر.س/شهر.
2. سيارة عائلية بـ120,000 ر.س، دفعة أولى 10%، فائدة 7%، 2,500 كم/شهر: تمويل 108,000 → قسط 5 سنوات ~2,140. الإجمالي: 2,140 + 416 + 500 = ~3,056 ر.س/شهر.
3. سيارة اقتصادية بـ50,000 ر.س، صفر دفعة أولى، فائدة 8%، 1,000 كم/شهر: تمويل 50,000 → قسط 5 سنوات ~1,014. الإجمالي: 1,014 + 167 + 208 = ~1,389 ر.س/شهر.
4. سيارة فاخرة بـ250,000 ر.س، دفعة أولى 30%، فائدة 5.5%: تمويل 175,000 → قسط 5 سنوات ~3,341. شامل البنزين والتأمين الفاخر: ~4,500-5,000 ر.س/شهر.
5. مقارنة 3 vs 5 سنوات على نفس السيارة: 80,000 ر.س بفائدة 6% ودفعة 20%: 3 سنوات قسط 1,950 (إجمالي فوائد ~6,200) ↔ 5 سنوات قسط 1,237 (إجمالي فوائد ~10,200). 3 سنوات أرخص بـ4,000 ر.س.

ملاحظات وأخطاء شائعة

• القسط ليس التكلفة الكاملة: السيارة لا تأكل قسطاً فقط. البنزين والتأمين يضيفان 30-50% فوق القسط. صيانة سنوية إضافية 1,500-3,000 ر.س.
• رسوم اللوحات والتسجيل والاستمارة: ~600-900 ر.س لأول مرة + تجديد كل سنة. ليست في الحاسبة لكن لا تنسها.
• انخفاض القيمة (Depreciation): السيارة تخسر 15-25% من قيمتها أول سنة، 10-15% كل سنة بعدها. إذا بعتها بعد 3 سنوات، قد تجد نفسك تخسر مالاً إضافياً فوق الفوائد.
• تأمين شامل أم ضدّ الغير: التمويل البنكي يُلزم بالشامل عادةً. عند انتهاء التمويل وتملّك السيارة، يمكن الانتقال لضدّ الغير لخفض التكلفة (إذا كانت السيارة قديمة وقيمتها انخفضت).
• عرض التمويل وعرض المعرض: أحياناً المعرض يقدّم تمويلاً «مدعوماً» بفائدة 0% لكنه يرفع سعر السيارة 5-10% مقابل ذلك. احسب السعر النقدي مقابل التمويل المدعوم بدقّة.
• رسوم نقل الملكية في التمويل: السيارة تبقى مرهونة باسم الجهة المموِّلة طوال مدة التمويل. لا يمكن بيعها قبل سداد كامل المبلغ (أو سداد ما تبقّى دفعة واحدة عند البيع).
• التأخير في السداد: قسط متأخّر يضيف غرامة 100-200 ر.س + يُسجَّل في «سمة» الائتماني، ما يؤثّر على قدرتك على الحصول على تمويل عقاري مستقبلاً.

حاسبات ذات صلة

• حاسبة قسط تأمين السيارة
• حاسبة استهلاك البنزين والمقارنة بين السيارات
• حاسبة تكلفة الوقود الشهرية
• حاسبة قدرة الاقتراض العقاري