حاسبة قسط القرض الشخصي (السعودية)

كم يكون قسط قرضك الشهري وهل يقبله البنك؟

تُقدّر القسط الشهري لقرض شخصي في السعودية باستخدام معادلة الرصيد المتناقص (وهي الأقرب لمرابحات البنوك السعودية اليوم)، وتُجري فحص نسبة الالتزامات إلى الدخل (DBR) وفق ضوابط البنك المركزي السعودي (SAMA): 33.33٪ للموظّف العادي، 25٪ لمن لديه تمويل عقاري، و65٪ للمتقاعد.

النتيجة تُريك ما إذا كان القسط ضمن السقف النظامي قبل أن تتقدّم للبنك، وتُنبّهك إذا تجاوزت المدّة 60 شهراً (الحدّ الأعلى الافتراضي للتمويل الشخصي).

معادلة الرصيد المتناقص وسقوف DBR من SAMA

المراجع الرسمية:

• البنك المركزي السعودي (SAMA) — ضوابط التمويل الاستهلاكي: sama.gov.sa
• نظام مراقبة شركات التمويل، اللائحة التنفيذية الصادرة عن SAMA

معادلة القسط (الرصيد المتناقص):

r = نسبة الربح السنوية ÷ 12
n = عدد الأشهر
القسط = (المبلغ × r) ÷ (1 − (1 + r)^−n)

عند نسبة ربح صفر، يُحسب: القسط = المبلغ ÷ عدد الأشهر.

فحص DBR:

السقف بالريال = صافي الراتب × سقف DBR
ضمن السقف؟ القسط ≤ السقف بالريال

سقوف SAMA:

الحالة	السقف
موظّف عادي بدون عقار	33.33٪
لديه تمويل عقاري قائم	25٪
متقاعد	65٪

مبلغ التمويل ونسبة الربح وصافي الراتب: ماذا تُدخِل؟

• مبلغ التمويل: المبلغ الذي ستحصل عليه نقداً من البنك (لا يشمل تكاليف التأمين أو الرسوم).
• نسبة الربح السنوية: ما يُسمّى APR في القرض التقليدي، أو نسبة الربح في المرابحة الإسلامية. تتراوح اليوم بين 4٪ و8٪ تقريباً للموظّف الذي يحوّل راتبه على البنك.
• عدد الأشهر: المدّة التي ستسدّد فيها القرض. الحدّ الأعلى المعتاد هو 60 شهراً.
• صافي الراتب الشهري: راتبك بعد خصم اشتراك التأمينات الاجتماعية (GOSI) فقط، وقبل خصم القرض الجديد. هذا هو الرقم الذي يُحسب عليه DBR.
• حالة الموظّف: حدّد ما إذا كنت موظّفاً عادياً، أو لديك تمويل عقاري قائم، أو متقاعداً — كلّ حالة لها سقف DBR مختلف.

أمثلة على القسط وفحص DBR لحالات مختلفة

1. موظّف براتب 12,000 ر.س، يحصل على 100,000 ر.س × 6٪ × 60 شهر: القسط = 1,933 ر.س، السقف = 4,000 ر.س ⇒ ضمن DBR، إجمالي السداد = 116,000 ر.س (ربح 16,000).

2. موظّف راتبه 6,000 ر.س، يطلب 80,000 ر.س × 7٪ × 60 شهر: القسط ≈ 1,584 ر.س، السقف = 2,000 ر.س (33٪) ⇒ ضمن DBR لكن قريب جدّاً من السقف، يُنصح بمدّة أطول أو مبلغ أقل.

3. مالك عقار براتب 15,000 ر.س، يطلب 50,000 ر.س × 5٪ × 36 شهر: القسط ≈ 1,499 ر.س، السقف 25٪ = 3,750 ر.س ⇒ ضمن DBR، مساحة كافية لقسط العقار.

4. متقاعد براتب 8,000 ر.س، يطلب 60,000 ر.س × 8٪ × 36 شهر: القسط ≈ 1,880 ر.س، السقف 65٪ = 5,200 ر.س ⇒ ضمن DBR.

5. موظّف راتبه 4,500 ر.س، يطلب 70,000 ر.س × 6.5٪ × 60 شهر: القسط ≈ 1,370 ر.س، السقف = 1,500 ر.س ⇒ ضمن DBR لكن القسط يستهلك 30٪ من الراتب — يُترك له حوالي 3,130 ر.س لكلّ مصاريف الحياة، وهي مساحة ضيّقة.

أخطاء متكرّرة عند حساب قسط القرض الشخصي

• DBR لا يشمل القسط الجديد فقط: السقف يُطبَّق على مجموع الالتزامات الشهرية: قسط القرض الجديد + قسط القرض القائم + قسط بطاقة ائتمان + قسط مرابحة سيّارة. الحاسبة تفحص القسط الجديد فقط — أضف بقيّة التزاماتك ذهنيّاً قبل الحكم.

• تحويل الراتب يخفّض النسبة: البنوك تمنح خصومات في نسبة الربح للعملاء الذين يحوّلون رواتبهم. الفرق بين 7٪ بدون تحويل و5٪ مع تحويل على 100,000 ر.س × 60 شهر يساوي حوالي 5,000 ر.س في إجمالي السداد.

• التأمين على الحياة: معظم البنوك تشترط تأميناً على القرض. الرسم يُضاف للقرض ويرفع القسط بنسبة 0.3-0.8٪ شهرياً. الحاسبة لا تتضمّنه — اطلب من البنك «الرسم النهائي بعد التأمين».

• رسوم الخدمة (Processing Fee): 1٪ من المبلغ كحدّ أعلى وفق SAMA، تُحسم من القرض عند الصرف. أي قرض 100,000 ر.س قد تستلم منه 99,000 ر.س فقط مع الإبقاء على نفس القسط.

• السداد المبكّر: حقّ نظاميّ بحسب SAMA. البنك ملزم بإعادة جزء من الأرباح غير المستحقّة عن المدّة المتبقّية. لا تخف من السداد المبكّر إن توفّر لديك مبلغ — تحقّق من الرسوم في عقدك.

• القرض الشخصي ليس لشراء عقار: SAMA تفصل بين التمويل العقاري والتمويل الاستهلاكي. استخدام قرض شخصي لشراء عقار يتجاوز سقف المدّة (60 شهر) ويعرّضك لرفض التمويل العقاري لاحقاً بسبب ارتفاع DBR. للعقار، استخدم تمويلاً عقارياً مدعوماً من «صندوق التنمية العقاري».

• DBR للزوجين: إذا كنتما متزوّجين وتقتسمان النفقات، البنوك تنظر لـDBR كلّ شخص منفرداً، لا لمجموع الراتبين. لكن إذا كنتم تخطّطون لقرض عقاري مشترك، ستُحسب رواتبكما معاً.

• بدائل التمويل الميسَّر للمواطن السعودي: قبل اللجوء إلى القرض الشخصي التجاري بنسبة ربح، تحقّق ممّا إذا كنت مؤهَّلاً لتمويل اجتماعي بدون فائدة من بنك التنمية الاجتماعية. فإن كنت مُقبِلاً على الزواج، استخدم حاسبة قرض الزواج من بنك التنمية الاجتماعية لتقدير القسط بدون أيّ ربح — وهي خيار أقلّ تكلفة من التمويل الشخصي عند توفّر شروط الأهلية.

• المرابحة والشريعة: العقد الإسلامي عند بنوك مثل الراجحي والبلاد والإنماء يصدر مع توثيق الهيئة الشرعية للبنك. الحاسبة تتعامل مع الأرقام فقط — راجع الفتوى المعتمدة لكلّ منتج بنفسك إن كنت تسأل عن الحُكم.

قراءات ذات صلة

• الإيجار مقابل الشراء في دبي والرياض: دليل القرار المالي

حاسبات قريبة

• حاسبة قرض الزواج من بنك التنمية الاجتماعية
• حاسبة قسط القرض العقاري
• حاسبة قسط تمويل السيّارة
• حاسبة الراتب الصافي بعد التأمينات
• حاسبة زكاة المال