تمويل العمل الحر: المبلغ الذي يصلك بعد الرسوم

الإجابة المباشرة

في التمويل النقدي لأصحاب العمل الحرّ من بنك التنمية الاجتماعية، الرسوم الإدارية تُخصم من مبلغ التمويل لا تُدفع منفصلة. لذلك يختلف رقمان يخلط بينهما كثيرون: المبلغ المعتمَد الذي تسدّده، والمبلغ الذي يصل حسابك. تمويل بـ100,000 ر.س مع رسوم 13,000 ر.س يصل منه 87,000 ر.س، بينما القسط يُحتسب على 100,000 ر.س ÷ 40 شهراً = 2,500 ر.س. المدّة ثابتة عند 40 شهراً، والسقف 200,000 ر.س.

البند	القيمة	المرجع
الحدّ الأقصى للتمويل	200,000 ر.س	بنك التنمية الاجتماعية
الرسوم الإدارية	حتّى 13,000 ر.س، تُخصم من مبلغ التمويل	بنك التنمية الاجتماعية
مدّة السداد	40 شهراً ثابتة	بنك التنمية الاجتماعية
العمر	18 إلى 60 سنة	بنك التنمية الاجتماعية
سقف الدخل الشهري	35,000 ر.س فأقلّ	بنك التنمية الاجتماعية
وثيقة العمل الحرّ	سارية، مع حساب بنكي (IBAN) مرتبط بها	بنك التنمية الاجتماعية
نسبة الاستقطاع الشهري	33.33% للموظّف و25% للمتقاعد	البنك المركزي السعودي

ما الذي تحسبه هذه الأداة؟

تجيب الأداة عن السؤال الذي لا تجيب عنه الجداول العامة: كم سيصل إلى حسابي فعلاً، وكم سأسدّد؟ ولأنّ الرسوم مخصومة من الأصل، فإنّ التكلفة الحقيقية تُقاس بنسبتها إلى ما استلمته لا إلى ما اعتُمد لك. الأداة تعرض:

• المبلغ المعتمَد مقابل الصافي المستلَم، جنباً إلى جنب.
• القسط الشهري على 40 شهراً الثابتة.
• نسبة الرسوم من المبلغ المعتمَد ومن الصافي المستلَم معاً.
• فحص أهلية يشمل العمر والدخل والوثائق ونسبة الالتزامات الشهرية.
• المستندات المطلوبة ومتطلّب الكفيل بحسب فئتك المهنية.

كيف يُحتسب التمويل النقدي؟

المبلغ المعتمَد   = أقلّ من (المبلغ المطلوب، 200,000 ر.س)
الرسوم المطبَّقة  = أقلّ من (رسوم عرض البنك، 13,000 ر.س)
الصافي المستلَم   = المبلغ المعتمَد - الرسوم المطبَّقة
القسط الشهري      = المبلغ المعتمَد ÷ 40
نسبة الالتزامات   = (الأقساط القائمة + القسط الجديد) ÷ إجمالي الدخل الشهري

نقطة مهمّة في قراءة الرقم: نسبة الرسوم إلى المبلغ المعتمَد ليست هي التكلفة التي تشعر بها. عند 100,000 ر.س ورسوم 13,000 ر.س تكون النسبة 13% من المبلغ المعتمَد، لكنّها 14.9% ممّا استلمته فعلاً (13,000 ÷ 87,000). وكلّما صغر المبلغ ارتفع هذا الأثر إن بقيت الرسوم كما هي، ولذلك يُنصح بمراجعة قيمة الرسوم في عرضك بدل افتراض الحدّ الأقصى دائماً.

افتراض صريح: تفترض هذه الأداة أنّ إجمالي المسدَّد يساوي المبلغ المعتمَد، وأنّ التكلفة المعلَنة هي الرسوم الإدارية المخصومة من الأصل. راجِع جدول السداد في عرض البنك للتأكّد قبل التوقيع.

ماذا تُدخِل في كلّ حقل؟

• المبلغ المطلوب: حتّى 200,000 ر.س. تذكّر أنّك إن كنت تحتاج مبلغاً صافياً محدّداً، فعليك طلب ما يزيد عليه بقيمة الرسوم.
• الرسوم الإدارية: القيمة الافتراضية هي الحدّ الأقصى المعلَن (13,000 ر.س) لأنّه السيناريو الأكثر تحفّظاً؛ عدّلها إلى ما ورد في عرضك.
• العمر: يجب أن يكون بين 18 و60 سنة.
• إجمالي الدخل الشهري: شرطه سقف علوي (35,000 ر.س فأقلّ) وليس حدّاً أدنى. ولأنّ نسبة الاستقطاع لدى البنك المركزي تُحسب من «إجمالي الراتب»، أدخِل الراتب الأساسي بعد حسم مستحقات التقاعد أو التأمينات مضافاً إليه جميع البدلات الثابتة — لا الرقم الذي يسبق كلّ الحسومات، ولا صافي ما يُودَع في حسابك.
• الأقساط القائمة: مجموع كلّ التزاماتك الشهرية، لأنّها تدخل في نسبة الاستقطاع.
• الفئة المهنية: تحدّد المستندات المطلوبة ومتطلّب الكفيل، ولمن كان متقاعداً تحدّد أيضاً نسبة الاستقطاع (25% بدل 33.33%).
• وثيقة العمل الحرّ والآيبان المرتبط: شرطان أساسيان؛ غياب أيّهما يوقف الطلب مهما كانت الأرقام جيّدة.

أمثلة عملية

1. تمويل 100,000 ر.س برسوم قصوى: يصل الحساب 87,000 ر.س، والقسط 2,500 ر.س شهرياً على 40 شهراً، وإجمالي المسدَّد 100,000 ر.س. بدخل 12,000 ر.س وبلا أقساط قائمة تكون نسبة الاستقطاع 20.8% وهي دون حدّ 33.33%.

2. الحدّ الأقصى 200,000 ر.س: يصل الحساب 187,000 ر.س، والقسط 5,000 ر.س شهرياً. نسبة الرسوم هنا 6.5% من المبلغ المعتمَد و6.95% من الصافي — أي أنّ أثر الرسوم النسبي يخفّ كلّما كبر المبلغ. لكن القسط 5,000 ر.س يتطلّب دخلاً لا يقلّ عن نحو 15,000 ر.س حتّى تبقى نسبة الاستقطاع ضمن الحدّ.

3. تمويل 60,000 ر.س برسوم 6,000 ر.س: يصل الحساب 54,000 ر.س، والقسط 1,500 ر.س. نسبة الرسوم إلى الصافي 11.1%. هذا المثال يوضّح لماذا لا يصحّ افتراض الحدّ الأقصى للرسوم في كلّ الحالات: تخفيض الرسوم إلى النصف غيّر التكلفة النسبية أكثر ممّا يغيّرها تخفيض المبلغ.

4. دخل 8,000 ر.س مع قسط قائم 500 ر.س وطلب 100,000 ر.س: القسط الجديد 2,500 ر.س، فيصبح المجموع 3,000 ر.س أي 37.5% من الدخل — فوق حدّ 33.33%. عادةً ما تكون هذه الحالة غير مقبولة، والحلّ المعتاد تخفيض المبلغ المطلوب أو سداد الالتزام القائم أوّلاً. ولأنّ المدّة ثابتة عند 40 شهراً، لا يمكن تخفيض القسط بإطالة المدّة كما هو الحال في منتجات أخرى — وهذا فارق جوهري يجب الانتباه له.

الفرق بين منتجات بنك التنمية الاجتماعية الثلاثة

الوجه	التمويل النقدي (العمل الحرّ)	تمويل الأسرة	تمويل الزواج
المبلغ	حتّى 200,000 ر.س	18,000 - 100,000 ر.س	18,000 - 72,000 ر.س
المدّة	40 شهراً ثابتة	حتّى 48 شهراً	حتّى 48 شهراً
الرسوم	حتّى 13,000 ر.س تُخصم من المبلغ	لا توجد	لا توجد
سقف الدخل	35,000 ر.س	14,500 ر.س (وحدّ للفرد في الأسرة)	14,500 ر.س
العمر	18 - 60 سنة	18 - 70 سنة	18 - 70 سنة
شرط مميّز	وثيقة عمل حرّ سارية وآيبان مرتبط	حسب متطلّبات البنك	إقبال على الزواج

الخلاصة العملية: من كان دخله فوق 14,500 ر.س فلن يكون مؤهّلاً لتمويل الأسرة أو الزواج، بينما قد يكون مؤهّلاً للتمويل النقدي بسقف دخل 35,000 ر.س — مقابل رسوم إدارية غير موجودة في المنتجين الآخرين. ولمقارنة الأرقام على المنتجين الآخرين، استخدم حاسبة تمويل الأسرة أو حاسبة قرض الزواج.

أخطاء شائعة

• افتراض أنّ الرسوم تُدفع لاحقاً: تُخصم من مبلغ التمويل مباشرة، فيقلّ الصافي المستلَم دون أن يقلّ القسط.
• طلب المبلغ الصافي المطلوب حرفياً: من يحتاج 100,000 ر.س صافية عليه أن يطلب أكثر من ذلك بقيمة الرسوم، وإلّا وجد نفسه ناقصاً.
• توقّع اختيار مدّة السداد: المدّة 40 شهراً ثابتة في هذا المنتج، ولا يمكن تخفيض القسط بإطالتها.
• الخلط بينه وبين تمويل الأسرة أو الزواج: منتجات مختلفة في السقف والرسوم والعمر وسقف الدخل.
• إغفال شرط وثيقة العمل الحرّ: الوثيقة والآيبان المرتبط بها شرطان أساسيان، والوثيقة المنتهية توقف الطلب.
• نسيان متطلّب الكفيل: موظّفو القطاع الخاص وغير الربحي، ومن كان متسبّباً أو طالباً أو ربّة منزل، يُطلب منهم كفيل شخصي؛ والكفيل نفسه يقدّم مستنداته عبر «نفاذ».
• افتراض أنّ استيفاء الشروط يعني الموافقة: التقييم الائتماني في «سمة» وسياسة البنك يبقيان حاسمين.

حدود هذه الحاسبة

الأداة تقدير استرشادي مبنيّ على الشروط المعلَنة على صفحة المنتج، وليست عرض تمويل ولا موافقة عليه، ولا تُصدر حكماً شرعياً على أيّ منتج مصرفي. قد تتغيّر الشروط والسقوف والرسوم بقرار من البنك — وقد شهدت صفحات منتجات البنك تحديثات متقاربة — لذلك عند أيّ تعارض بين ما تعرضه الأداة والموقع الرسمي، فالمرجع هو بنك التنمية الاجتماعية. كما أنّ نسبة الاستقطاع المستخدَمة هنا مستمدّة من ضوابط البنك المركزي السعودي، وقد تطبّق الجهة المموّلة سياسة داخلية أكثر تحفّظاً. للحالات الفردية، راجِع البنك مباشرة.

حاسبات قريبة

• حاسبة تمويل الأسرة من بنك التنمية الاجتماعية
• حاسبة قرض الزواج من بنك التنمية الاجتماعية
• حاسبة الحدّ الأقصى للتمويل الشخصي
• حاسبة القسط الشهري للقرض الشخصي
• حاسبة خطّة ادّخار لهدف مالي